高清无码专区在线播放_亚洲欧美久久夜夜潮_日韩欧美人妻性视频_中文天堂在线最新版www

新聞資訊

《商業(yè)銀行法》要大修，首次明確銀保監會(huì )、央行擁有“調查權”

發(fā)布日期：2020-10-23     來(lái)源: 本站     點(diǎn)擊次數: 1328次
10月16日，中國人民銀行發(fā)布通知，央行積極推進(jìn)《商業(yè)銀行法》修改工作，起草了《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（簡(jiǎn)稱(chēng)《修改建議稿》），現向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )統計，截至今年6月末，中國銀行業(yè)境內總資產(chǎn)301.5萬(wàn)億元人民幣。新的《商業(yè)銀行法》將影響至少300萬(wàn)億銀行總資產(chǎn)。

現行《商業(yè)銀行法》共九章95條?！缎薷慕ㄗh稿》共十一章127條，其中整合后新設或充實(shí)了四個(gè)章節，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶(hù)權益保護、風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出。


為何修改《商業(yè)銀行法》？


（一）支持我國銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀(guān)需要。近十余年來(lái)，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數量急劇增加，規模持續壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴展，創(chuàng )新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現，立法和監管面臨很多新情況?！渡虡I(yè)銀行法》于 1995年施行，2003 年、2015 年兩次修訂，大量條款已不適應實(shí)際需求，亟待全面修訂。

（二）引導銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的內在要求。金融支持實(shí)體經(jīng)濟是黨中央、國務(wù)院明確提出的工作任務(wù)，是金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。修改《商業(yè)銀行法》，亟需從制度設計上督促商業(yè)銀行回歸本源，下沉服務(wù)，增強服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力。

（三）防范化解金融風(fēng)險、維護金融穩定的迫切需要。防范化解重大金融風(fēng)險是金融工作的核心目標和基本底線(xiàn)。針對近期中小銀行風(fēng)險事件中暴露出的公司治理機制和風(fēng)險處置機制不健全等問(wèn)題，亟需在立法中完善商業(yè)銀行公司治理要求，強化內部控制與資本約束，健全處置與退出安排。

（四）堅持市場(chǎng)化導向，建立完善多層次銀行體系的必要條件。為落實(shí)《中共中央 國務(wù)院關(guān)于構建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機制的意見(jiàn)》“構建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構體系”的要求，亟需從制度層面引導商業(yè)銀行找準定位，多元化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，推動(dòng)金融供給側結構性改革，促進(jìn)市場(chǎng)良性競爭。

（五）加強客戶(hù)權益保護，維護市場(chǎng)公平競爭的現實(shí)需求。《中共中央 國務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的意見(jiàn)》提出“建立健全金融消費者保護基本制度”的任務(wù)?，F行《商業(yè)銀行法》僅對存款人保護作出較為原則的規定，缺乏對客戶(hù)保護義務(wù)的具體規范，亟需進(jìn)一步完善。


主要修改內容


▍增加對股東資質(zhì)要求

央行在起草說(shuō)明中表示，《修改建議稿》完善商業(yè)銀行市場(chǎng)準入條件，增加對股東資質(zhì)和禁入情形的規定。

《修改建議稿》第12條新增設立商業(yè)銀行的程序，新增對股東、信息科技、風(fēng)控要求。新增的程序包括，有符合條件的股東或者發(fā)起人；有符合要求的信息科技架構、信息科技系統、安全運行技術(shù)與措施；有符合要求的風(fēng)險管理和內部控制制度。

第14條指出，商業(yè)銀行的股東應當具有良好的社會(huì )聲譽(yù)、誠信記錄、納稅記錄和財務(wù)狀況。商業(yè)銀行的主要股東、控股股東、實(shí)際控制人應當具備履行相應義務(wù)的能力和條件。企業(yè)法人成為商業(yè)銀行主要股東、控股股東、實(shí)際控制人的，應當核心主業(yè)突出、資本實(shí)力雄厚、公司治理規范、股權結構清晰、管理能力達標、資產(chǎn)負債和杠桿水平適度，并符合其他審慎性條件。

▍欠債太多不還，不能當股東、董監高

第15條指出，有下列情形之一的，不得成為商業(yè)銀行的主要股東、控股股東或者實(shí)際控制人：（一）負有數額較大的債務(wù)到期未清償的；（二）因提供虛假材料、不實(shí)陳述或者其他欺詐行為，被有關(guān)部門(mén)依法追究責任不滿(mǎn)五年的；（三）因重大違法違規行為，被金融監管部門(mén)依法追究責任不滿(mǎn)五年的；（四）因犯有危害國家安全、恐怖主義、貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)、黑社會(huì )性質(zhì)犯罪或者破壞社會(huì )經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，自刑罰執行完畢之日起不滿(mǎn)五年的；（五）其他可能對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生不利影響的情形。

▍5%股權變動(dòng)需報批

《修改建議稿》第29條新增股權變動(dòng)需報批要求。

第29條指出，任何單位、個(gè)人非通過(guò)證券交易場(chǎng)所，單獨或者通過(guò)協(xié)議、其他安排與他人共同持有或者累計增持商業(yè)銀行股份總額達到百分之五的，應當事先經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構批準，并通知商業(yè)銀行其他主要股東、控股股東，予以公告。

任何單位、個(gè)人通過(guò)證券交易場(chǎng)所，單獨或者通過(guò)協(xié)議、其他安排與他人共同持有商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權股份達到百分之五的，應當自該事實(shí)發(fā)生之日起三日內，報國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構批準，并依照《中華人民共和國證券法》的規定進(jìn)行信息披露。獲得批準前，投資人不得繼續增持該商業(yè)銀行股份。國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構不予批準的，投資人應當依法在規定期限內予以糾正。

任何單位、個(gè)人通過(guò)證券交易場(chǎng)所，單獨或者通過(guò)協(xié)議、其他安排與他人共同持有商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權股份達到百分之五后，累計增持或者減持該商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權股份達到百分之五的，應當履行前款規定的程序。

▍薪酬追索扣回機制

央行在起草說(shuō)明中表示，新設第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現行監管制度中的有益做法，參考國際經(jīng)驗，落實(shí)商業(yè)銀行公司治理要求。增設股東義務(wù)與股東禁止行為。突出董事會(huì )核心作用，規范董事會(huì )專(zhuān)門(mén)委員會(huì )、獨立董事等事項。提升監事會(huì )獨立性與監督作用，建立監事會(huì )向監管機構報告機制。健全內部控制，規范激勵約束機制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。

根據記者梳理，《修改建議稿》新增第三章總計14條“公司治理”規定，新增對商業(yè)銀行組織形式、股東會(huì )、股東義務(wù)、董事會(huì )職責、董事職責、獨立董事、專(zhuān)門(mén)委員會(huì )、監事會(huì )、高級管理層、內部控制、內部審計、信息披露、激勵約束、關(guān)聯(lián)交易管理的詳細規定。

第32條指出，商業(yè)銀行的主要股東、控股股東不得有以下行為：（一）以委托資金、負債資金等非自有資金或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品、投資基金等金融產(chǎn)品所募集的資金出資；（二）虛假出資、循環(huán)出資、抽逃出資；（三）濫用股東權利和股東有限責任，損害商業(yè)銀行、其他股東、債權人以及其他利益相關(guān)人的合法權益；（四）以不正當手段干預董事會(huì )、高級管理層的經(jīng)營(yíng)管理；（五）操縱市場(chǎng)、擾亂金融秩序或者以其他方式謀取不正當利益。商業(yè)銀行的實(shí)際控制人不得濫用控制權，損害商業(yè)銀行、股東、債權人以及其他利益相關(guān)人的合法權益。

第42條指出，商業(yè)銀行應當建立科學(xué)合理的薪酬、績(jì)效考核等激勵約束機制，確保薪酬水平和結構與本銀行長(cháng)期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)相匹配，并建立與本銀行風(fēng)險水平相適應的薪酬延期支付和追索扣回機制。

▍城農商行未批不得跨區

仍然堅持農商行城商行服務(wù)區域本地的定位，新增“城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮銀行等區域性商業(yè)銀行應當在住所地范圍內依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準，不得跨區域展業(yè)?！?/span>

盡管之前銀保監會(huì )也發(fā)文對中小農村金融機構原則上不得跨區、跨縣經(jīng)營(yíng)的要求，但文件層級較低，而且只針對城區和縣域農商行。

此次將城商行和農商行服務(wù)本地的要求上升到商業(yè)銀行法層面，充分體現重視程度。此外注意這里的“跨區域”的含義仍然較為模糊，筆者認為主要是不得在所設分行之外的城市或省份開(kāi)展業(yè)務(wù)，如果部分城商行已經(jīng)有異地分行，那么該分行可以在當地展業(yè)。

此外跨區域還有區分銀行間和交易所線(xiàn)上市場(chǎng)，這些場(chǎng)所交易的債券ABS資金拆借，筆者認為也不屬于異地。還有就是票據貼現和交易，其實(shí)早在2018年21號文，銀保監會(huì )就已經(jīng)禁止跨省交易。

同業(yè)存款是否也要列入不得“跨區域”尚不清楚。

貸款業(yè)務(wù)跨區域主要集中在互聯(lián)網(wǎng)貸款層面（尤其助貸業(yè)務(wù)），在2020年7月份發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》只是要求“審慎”開(kāi)展，“識別和監測”此類(lèi)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，并沒(méi)有直接禁止，而且也沒(méi)有比例限制。而且明確19家民營(yíng)銀行不受該條款的限制。

▍不得過(guò)度放貸和掠奪性放貸

《修改建議稿》新設第六章“客戶(hù)權益保護”，對商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)、信息披露、風(fēng)險分級與適當性管理、個(gè)人信息保護、收費管理等客戶(hù)保護規范作出具體規定。

第71條指出，商業(yè)銀行開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)應當遵循誠實(shí)信用原則，不得進(jìn)行虛假、欺詐、隱瞞或者誤導性的宣傳，不得損害其他同業(yè)信譽(yù)，不得夸大產(chǎn)品的業(yè)績(jì)、收益或者壓低其風(fēng)險。

第73條新增客戶(hù)適當性管理要求，商業(yè)銀行應當充分了解和評估客戶(hù)的風(fēng)險偏好與風(fēng)險承受能力，向客戶(hù)充分提示風(fēng)險，確保提供的產(chǎn)品和服務(wù)與客戶(hù)的風(fēng)險承受能力相匹配。商業(yè)銀行未評估客戶(hù)的風(fēng)險承受能力，或者向客戶(hù)提供與其風(fēng)險承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶(hù)損失的，應當承擔賠償責任。

第74條要求不得過(guò)度放貸和掠奪性放貸，商業(yè)銀行向客戶(hù)提供授信前，應當根據客戶(hù)的財務(wù)、資信狀況和還款能力，合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶(hù)還款能力的授信。商業(yè)銀行向客戶(hù)催收債務(wù)，不得采取違反法律法規、違背公序良俗的方式，不得損害客戶(hù)或者第三人的合法權益。

第76條新增個(gè)人信息保護與數據安全要求，商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息或者采取不正當方式收集個(gè)人信息，不得篡改、倒賣(mài)、違法使用個(gè)人信息。

▍明確銀保監會(huì )、央行調查權

第87條新增明確指出調查權，國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構、中國人民銀行有權對涉嫌違法事項的商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人、外包機構以及其他有關(guān)單位和個(gè)人開(kāi)展調查。

第89條新增明確風(fēng)險評級和預警，中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構和存款保險基金管理機構根據各自職責，建立商業(yè)銀行風(fēng)險評級體系和風(fēng)險預警機制，根據商業(yè)銀行的風(fēng)險狀況，確定對采取監管措施的頻率和范圍，必要時(shí)將商業(yè)銀行風(fēng)險狀況及時(shí)通報國務(wù)院有關(guān)部門(mén)。

第90條明確商業(yè)銀行早期糾正措施，商業(yè)銀行因資本充足率大幅下降等原因影響存款安全的，國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構或者存款保險基金管理機構可以區分下列情形，對商業(yè)銀行采取糾正措施：

（一）商業(yè)銀行資本充足率出現大幅下降，但尚未低于本法規定的資本充足率各項監管要求的，可以采取風(fēng)險提示、約談董事會(huì )或者高級管理層、責令提交資本管理計劃等措施；

（二）商業(yè)銀行資本充足率不低于最低資本要求，但未達到資本充足率其他監管要求的，除本條第一項規定的措施以外，還可以采取責令及時(shí)補充資本、限制擔保負債、限制分紅和其他收入、限制向董事或者高級管理人員實(shí)施激勵、控制資產(chǎn)增長(cháng)、限制重大資產(chǎn)交易、控制重大交易授信等措施；

（三）商業(yè)銀行資本充足率低于最低資本要求的，除本條第一項、第二項規定的措施以外，還可以采取責令出售部分資產(chǎn)、暫停部分業(yè)務(wù)、核銷(xiāo)商業(yè)銀行股權或者其他所有者權益、強制要求對各級資本工具及其他損失吸收工具進(jìn)行減記或者轉為普通股，以及責令調整董事、監事、高級管理人員或者限制其權利等措施。

▍明確風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出

央行在起草說(shuō)明中表示，《修改建議稿》將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出”，參考國際準則，總結我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗，建立風(fēng)險評級和預警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機制，規范處置程序，嚴格處置條件，完善職能分工。對結算最終性、終止凈額結算、過(guò)橋商業(yè)銀行作出規定。

第92條明確接管條件，（一）資產(chǎn)質(zhì)量持續惡化；（二）流動(dòng)性嚴重不足；（三）存在嚴重違法違規行為；（四）經(jīng)營(yíng)管理存在重大缺陷；（五）資本嚴重不足，經(jīng)采取糾正措施或者重組仍無(wú)法恢復的；（六）其他可能影響商業(yè)銀行持續經(jīng)營(yíng)的情形。

對于破產(chǎn)，《修改建議稿》第102條明確破產(chǎn)清償順序，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和共益債務(wù)后，依照下列順序清償：（一）商業(yè)銀行所欠職工的工資和醫療、傷殘補助、撫恤費用，所欠的應當劃入職工個(gè)人賬戶(hù)的基本養老保險、基本醫療保險費用，以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金；（二）個(gè)人存款本金和利息；（三）商業(yè)銀行欠繳的除第一項規定以外的社會(huì )保險費用、破產(chǎn)人所欠稅款以及中國人民銀行提供貸款或者流動(dòng)性形成的債權；（四）普通破產(chǎn)債權。包含損失吸收條款的債務(wù)工具、資本債券等按照合同約定，在普通破產(chǎn)債權之后依次清償。

▍商業(yè)銀行仍不得從事證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

修改意見(jiàn)稿中，《商業(yè)銀行法》再次明確，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規定的除外。

此前6月底，證監會(huì )計劃向商業(yè)銀行發(fā)放券商牌照的傳聞此起彼伏。

6月28日晚間，證監會(huì )新聞發(fā)言人就此回應稱(chēng)，“證監會(huì )目前沒(méi)有更多的信息需要向市場(chǎng)通報。發(fā)展高質(zhì)量投資銀行是貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于資本市場(chǎng)發(fā)展決策部署的需要，也是推進(jìn)和擴大直接融資的重要手段。關(guān)于如何推進(jìn)，有多種路徑選擇，現尚在討論中。不管通過(guò)何種方式，都不會(huì )對現有行業(yè)格局形成大的沖擊?！?/span>

▍刪除原則上提供擔保的規定，刪除利率限制規定。

這其實(shí)也只是與時(shí)俱進(jìn)，畢竟監管早就在鼓勵銀行發(fā)放信用貸款，加大對實(shí)體的資金投放。

刪除的原先兩條利率相關(guān)內容為：

“第三十一條 商業(yè)業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告?！?/span>

“第四十七條 商業(yè)銀行不得違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款?！?/span>

主要是過(guò)去幾年央行持續推進(jìn)利率市場(chǎng)化，不過(guò)現實(shí)中對企業(yè)和個(gè)人的存款利率仍然要遵循省級市場(chǎng)利率自律定價(jià)機制的要求，每月進(jìn)行監測，防止利率超過(guò)央行存款指導利率1.5倍了，大額存單不得超過(guò)央行指導利率的1.55倍。

貸款利率已經(jīng)完全市場(chǎng)化，主要根據LPR進(jìn)行加點(diǎn)報價(jià)。不過(guò)最高院最近將民間借貸的最高利率限制在4倍LPR（根據最新水平15.4%），持牌金融機構雖然名義上不執行，但目前銀行業(yè)金融機構普遍也面臨比較大的壓力，可以說(shuō)4倍LPR已經(jīng)成為商業(yè)銀行隱形貸款上限。

▍不動(dòng)產(chǎn)和股權擔保物處置時(shí)限，從2年延長(cháng)到5年。

相關(guān)條款為：“商業(yè)銀行因行使抵押權、質(zhì)權而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權，應當自取得之日起五年內予以處分”。

這也是充分體現了不動(dòng)產(chǎn)和股權流動(dòng)性差，很難短期變現的特點(diǎn)。這個(gè)調整非常重要，因為根據《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》規定：

（1）商業(yè)銀行被動(dòng)持有的對工商企業(yè)股權投資在法律規定處分期限內的風(fēng)險權重為400%。商業(yè)銀行對工商企業(yè)其它股權投資的風(fēng)險權重為1250%。

（2）商業(yè)銀行非自用不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險權重為1250%。因行使抵押權而持有的非自用不動(dòng)產(chǎn)在法律規定處分期限內的風(fēng)險權重為100%。

所以此舉可以給商業(yè)銀行更加靈活的處置方案提供充足時(shí)間，因為一旦超過(guò)處置期，1250%風(fēng)險權重是任何商業(yè)銀行都無(wú)法承受的壓力。

▍新增商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍到18項

新增了以下四項：
（1）辦理托管業(yè)務(wù)；
（2）辦理衍生品交易業(yè)務(wù)；
（3）辦理貴金屬業(yè)務(wù)；
（4）辦理離岸銀行業(yè)務(wù)；

新增的幾項代理其實(shí)也是部分商業(yè)銀行已經(jīng)在開(kāi)展的業(yè)務(wù)，但這4項業(yè)務(wù)都需要嚴格準入，比如基于OSA的離岸銀行業(yè)務(wù)目前僅有4家銀行可以展業(yè)。托管業(yè)務(wù)目前也只有27家銀行獲得證監會(huì )托管資格。

代理業(yè)務(wù)在此前“代理保險和代理首付款業(yè)務(wù)”新增其他代理業(yè)務(wù)，主要針對如基金、信托、銀行理財等產(chǎn)品的代銷(xiāo)。

▍確定兩套不同的風(fēng)險評級體系

“中國人民銀行、銀保監會(huì )和存款保險基金管理機構根據各自職責，建立商業(yè)銀行風(fēng)險評級體系和風(fēng)險預警機制，根據商業(yè)銀行的風(fēng)險狀況，確定對采取監管措施的頻率和范圍?！?/span>

央行的評級體系主要包括MPA評估、《央行金融機構評級管理辦法》確認的央行評級，總計分為11級。后來(lái)央行針對中小銀行進(jìn)行的小微信用貸款1年期互換就是要求央行評級屬于1-5級。

▍刪除了舊的商業(yè)銀行法中國具體的監管指標數字

2015年版的商業(yè)銀行法仍然保留了類(lèi)似資本充足率8%，單一貸款集中度10%，流動(dòng)性比例25%等要求。主要是這些比例實(shí)際上是動(dòng)態(tài)變化的具體經(jīng)營(yíng)指標，銀保監會(huì )可以通過(guò)具體的規章制度予以規制，如果寫(xiě)進(jìn)法律，后續一旦需要修改就非常困難。

其實(shí)2015年修訂商業(yè)銀行法就只是為了刪除其中一個(gè)條款存貸比，因為存貸比已經(jīng)不合時(shí)宜，銀行的流動(dòng)性指標已經(jīng)更加完善科學(xué)。

▍刪除“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。關(guān)系人包括商業(yè)銀行董事、監事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及近親屬；前列人員投資或者擔任高管的公司企業(yè)和其他經(jīng)濟組織”。

這個(gè)刪除并不是放松監管，因為實(shí)際商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)交易已經(jīng)通過(guò)2004年《商業(yè)銀行與內部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》的予以更加詳細約束，包括內部人定義也更加清晰。比如舊的商業(yè)銀行法把“管理人員”界定為關(guān)系人，但是什么是管理人員并沒(méi)有定義，而后續文件都是用“高級管理人員”這個(gè)范圍，造成概念混淆。
免責聲明：版權屬于原作者，文中內容僅供參考，不代表本平臺立場(chǎng)，不構成任何投資建議。轉載的目的是為了更好的傳遞和分享信息，若未能找到原作者和出處，還望諒解：涉及版權問(wèn)題，敬請作者及時(shí)在后臺與我們聯(lián)系。