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供應鏈金融數字化轉型問(wèn)題探析

發(fā)布日期：2020-10-16     來(lái)源: 本站     點(diǎn)擊次數: 1282次
供應鏈金融是一種從產(chǎn)業(yè)鏈中來(lái)、到產(chǎn)業(yè)鏈中去，不斷夯實(shí)和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)金融。歷經(jīng)近20年的理論與實(shí)踐探索，供應鏈金融的商業(yè)模式和產(chǎn)品體系日臻成熟，但產(chǎn)品與業(yè)態(tài)的創(chuàng )新腳步卻從未停歇。在金融科技特別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)浪潮的賦能下，這種趨勢加深了產(chǎn)業(yè)對鏈式金融和數字金融的呼喚與渴求，從而為數字供應鏈金融開(kāi)拓了一片藍海。

數字供應鏈金融不僅帶來(lái)商業(yè)模式的顛覆式創(chuàng )新與重構，也將助推供應鏈金融供給多元化、服務(wù)對象寬泛化、流程標準化以及服務(wù)方式智能化。但傳統供應鏈金融數字化迭代創(chuàng )新中依然面臨數字化技術(shù)應用成本偏高、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同整合滯后、信息孤島和信用壁壘等諸多難題，亟待研究破解。


一

數字供應鏈金融的新特征

（一）商業(yè)模式平臺化。傳統供應鏈金融主要以解決融資問(wèn)題為目的，是典型的信貸驅動(dòng)類(lèi)業(yè)務(wù)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的數字供應鏈金融則要求金融服務(wù)供給者必須對商業(yè)模式進(jìn)行升級，不再是簡(jiǎn)單的信貸或資金提供者，而是深度參與搭建或與產(chǎn)業(yè)龍頭等共建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，牢牢掌握產(chǎn)業(yè)端的場(chǎng)景與數據入口，在此基礎上，向以信息咨詢(xún)、資產(chǎn)運營(yíng)、資產(chǎn)交易、資金撮合為核心的數據驅動(dòng)的金融服務(wù)模式轉變，實(shí)現平臺化運作。

（二）服務(wù)對象寬泛化。傳統供應鏈金融主要立足于核心企業(yè)，依托核心企業(yè)的信用，服務(wù)與核心企業(yè)緊密連接且直接發(fā)生交易往來(lái)的上下游企業(yè)，服務(wù)半徑較短，產(chǎn)業(yè)鏈上其他眾多中小微企業(yè)無(wú)法獲得供應鏈金融服務(wù)。而數字供應鏈金融則可通過(guò)新興金融科技締造數據價(jià)值，充分利用全面、持續的數據還原真實(shí)的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，并對客戶(hù)精準畫(huà)像，從而突破傳統業(yè)務(wù)限制，沿著(zhù)產(chǎn)業(yè)鏈條向上下兩端無(wú)限延伸，將更多客戶(hù)群體納入服務(wù)范圍。同時(shí)，數字供應鏈金融還可通過(guò)對供應鏈及其成員生命周期的掌握，將金融服務(wù)貫穿于供應鏈成員的全生命周期。

（三）金融服務(wù)智能化。與傳統意義上圍繞供應鏈核心企業(yè)、交易中心、終端市場(chǎng)等開(kāi)展的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品創(chuàng )新及服務(wù)升級不同，數字供應鏈金融更多的是依托大數據對供應鏈的深刻洞察來(lái)發(fā)掘客戶(hù)需求，進(jìn)行市場(chǎng)的精準營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險的科學(xué)管理和服務(wù)體驗的全面提升。一是圍繞供應鏈高質(zhì)量數據的智能精準營(yíng)銷(xiāo)。傳統營(yíng)銷(xiāo)機制主要圍繞核心企業(yè)以名單式、推薦制展開(kāi)，而數字供應鏈金融的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)更多的是借助于合作各方共享的供應鏈信息資源及數字化手段，開(kāi)發(fā)智能模型和程序去挖掘客戶(hù)需求、尋找業(yè)務(wù)機會(huì )、推送綜合服務(wù)。二是構建“人工+智能”互為驗證的風(fēng)險管理機制。除客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)外，金融機構也越來(lái)越多地將數字化技術(shù)應用于供應鏈金融業(yè)務(wù)的運營(yíng)管理、風(fēng)險控制和異常處置，從而更加科學(xué)地評價(jià)個(gè)體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、智能篩選目標客戶(hù)和進(jìn)行異常行為判斷等?！叭斯?智能”互為驗證的風(fēng)險管理機制成為數字供應鏈金融風(fēng)險管理的核心。

（四）金融賦能效應顯著(zhù)化。供應鏈作為一個(gè)完整的商業(yè)生態(tài)和競爭主體，為了適應市場(chǎng)和資源的變化，需要不斷吐故納新、演化升級。在供應鏈的演進(jìn)過(guò)程中，供應鏈金融作為一種從產(chǎn)業(yè)鏈中來(lái)、到產(chǎn)業(yè)鏈中去，不斷夯實(shí)和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)金融，發(fā)揮了不可或缺的重要推動(dòng)作用，這即是金融賦能效應。

傳統供應鏈金融雖然在很大程度上促進(jìn)了供應鏈資源流轉，提升了供應鏈運營(yíng)效率，但是隨著(zhù)市場(chǎng)和技術(shù)的飛速變化，傳統供應鏈金融已經(jīng)難以滿(mǎn)足供應鏈生態(tài)系統動(dòng)態(tài)調整速度與效率提升的要求。而建立在數字化技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的高頻交互和深度融合之上的數字供應鏈金融，能夠通過(guò)供應鏈全景數據和業(yè)務(wù)模型，加強對供應鏈內部的洞察，及時(shí)捕捉客戶(hù)新需求，并將金融服務(wù)無(wú)縫化融入供應鏈商業(yè)場(chǎng)景，甚至成為一種基礎生產(chǎn)要素賦能于供應鏈，推動(dòng)其進(jìn)一步演化升級?？梢?jiàn)，數字供應鏈金融的賦能增效能力更為顯著(zhù)。


二

供應鏈金融數字化轉型的短板

（一）傳統供應鏈金融向數字化轉型需要具備的條件。首先，產(chǎn)業(yè)數字化是基礎。一般來(lái)說(shuō)，產(chǎn)業(yè)數字化能力越強，與商業(yè)銀行通過(guò)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)能夠實(shí)現互聯(lián)互通、數據共享，金融可獲得性就越高。眾所周知，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是供應鏈管理能力較強的行業(yè)之一，行業(yè)信息化、數字化水平較高，在銷(xiāo)售、庫存、車(chē)輛管理等方面具備與商業(yè)銀行進(jìn)行數據共享的基礎，因此汽車(chē)行業(yè)供應鏈金融的數字化轉型起步較早且日臻成熟。其次，銀行數字化是關(guān)鍵。供應鏈金融具有“弱主體、弱擔保，強核心、強交易”的特點(diǎn)。過(guò)去商業(yè)銀行辦理供應鏈金融業(yè)務(wù)，多按照一般公司信貸業(yè)務(wù)標準和流程去處理，造成業(yè)務(wù)流程煩瑣、操作風(fēng)險較高、用戶(hù)體驗較差。而供應鏈金融業(yè)務(wù)主要依托物流、商流、資金流、信息流進(jìn)行風(fēng)險控制，本質(zhì)上都是數據和信息。依托數字技術(shù)，實(shí)現“場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)、智能化授信、數字化風(fēng)控”，商業(yè)銀行在傳統的財務(wù)報表、合同信息等結構化數據分析評價(jià)基礎上，要加入交易行為、物理位置等非結構化進(jìn)行數據建模，實(shí)現有精度的數字化營(yíng)銷(xiāo)和有廣度的數字化服務(wù)，真正觸達產(chǎn)業(yè)鏈長(cháng)尾客戶(hù)群。第三，統一技術(shù)標準和數據標準是保障。數字化嵌入供應鏈金融的標準非常高，模塊化、流程化和大數據的運營(yíng)必須統一技術(shù)標準與數據標準，營(yíng)造良好的數據要素流動(dòng)環(huán)境，從而打破數字化信用與信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。

（二）傳統供應鏈金融向數字化轉型過(guò)程中面臨的短板與挑戰。一是產(chǎn)業(yè)數字化水平偏低，數字供應鏈金融推廣受限。目前數字化驅動(dòng)供應鏈金融的模式仍局限于大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、核心供應鏈企業(yè)和集團公司客戶(hù)，這些大中型公司的資源、資金、渠道相對豐富，具備發(fā)展數字化供應鏈金融的優(yōu)勢，而供應鏈上的眾多小微企業(yè)信息化、數字化程度較低，與金融機構無(wú)法深度互聯(lián)互通，成為數字供應鏈金融難以觸達的“鴻溝”。二是金融科技融合運用不足，銀行數字化水平亟待提升。數字供應鏈金融必須以金融科技作為引領(lǐng)與支撐，而目前多數銀行在大數據、云計算、區塊鏈、AI等新興技術(shù)的研發(fā)應用存在重大短板，供應鏈金融僅僅停留在線(xiàn)下業(yè)務(wù)線(xiàn)上化遷移的初級階段，現有的平臺架構、營(yíng)銷(xiāo)模式、服務(wù)流程、風(fēng)控決策機制與金融服務(wù)智能化的目標相差甚遠。同時(shí)，對外開(kāi)放度不高，大多未能通過(guò)開(kāi)放API真正融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)、賦能產(chǎn)業(yè)生態(tài)，從而難以為用戶(hù)提供無(wú)感、無(wú)縫、無(wú)界的全新金融服務(wù)體驗。三是監管政策法規不健全，技術(shù)實(shí)施標準和公共信息平臺不統一，打破信息孤島與信用壁壘任重道遠。譬如，目前融資倉單技術(shù)標準未統一；企業(yè)不同動(dòng)產(chǎn)類(lèi)別，存貨、應收賬款、飛機車(chē)船等權屬抵質(zhì)押公示登記仍分散在多個(gè)平臺，未實(shí)現統一。同時(shí)，缺乏各類(lèi)數據的開(kāi)放共享規則，對各類(lèi)數據的開(kāi)放范圍及權限尚不明確。這一方面不利于打破銀企間數據彼此割裂的困局，抑制數字供應鏈金融的快速成長(cháng)；另一方面可能導致數據過(guò)度開(kāi)放，極易造成重要數據信息泄漏，甚至危及我國經(jīng)濟金融體系安全。


三

驅動(dòng)供應鏈金融數字化轉型的路徑

（一）以社會(huì )化思維打造賦能體系，提升產(chǎn)業(yè)數字化基礎。首先，鼓勵核心企業(yè)發(fā)揮輻射帶動(dòng)作用，根據自身數字化能力，聯(lián)合商業(yè)銀行，以“連接、融合”為基礎，分類(lèi)施策、進(jìn)化進(jìn)階、相互賦能，整體提升產(chǎn)業(yè)數字化基礎。核心企業(yè)已具有數字化體系的，可與商業(yè)銀行直連對接，利用其核心企業(yè)優(yōu)勢地位與集團控制能力，為上下游客戶(hù)提供全鏈式數字化金融服務(wù)，利用其數據完備優(yōu)勢，在智能化授信、自動(dòng)化放款、風(fēng)險定價(jià)等方面獲得更多融資便利，共享產(chǎn)業(yè)發(fā)展紅利。核心企業(yè)已具有線(xiàn)上化體系的，可借助商業(yè)銀行在數字化領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗，梳理進(jìn)化“體系+金融”，以數據驅動(dòng)為核心，在業(yè)務(wù)線(xiàn)上化、流程自動(dòng)化、審批智能化等方面實(shí)現數字化進(jìn)階。核心企業(yè)未建立線(xiàn)上化體系的，可由商業(yè)銀行幫助企業(yè)搭建“體系+金融”，逐步進(jìn)行數字化積累和升級。其次，技術(shù)企業(yè)要充分發(fā)揮科技引領(lǐng)作用。技術(shù)應用的完善和提升以及與實(shí)體經(jīng)濟的契合程度直接影響數字供應鏈金融的發(fā)展，因而相關(guān)的技術(shù)企業(yè)應該在不斷完善自身技術(shù)能力來(lái)提高供應鏈可視性的同時(shí)，深入研究實(shí)體行業(yè)特征和金融業(yè)務(wù)邏輯，關(guān)注供應鏈金融合作各方的系統集成問(wèn)題、數據交互機制以及商業(yè)合作模式，強化自身的數據分析能力，更好地服務(wù)企業(yè)和金融機構。


（二）打造科技內核，提升銀行數字化能力。一是著(zhù)力推進(jìn)風(fēng)控決策智能化。數字供應鏈金融在客戶(hù)篩選、信息傳遞、債項管理等多個(gè)方面的需求都與傳統線(xiàn)下業(yè)務(wù)大相徑庭，智能化風(fēng)控決策是實(shí)現金融服務(wù)高效、穩健、可持續的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應加強大數據、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)等系列金融科技應用，建設標準化數字產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提質(zhì)增效。二是重構數字化框架體系。一方面，在系統上形成客戶(hù)管理、產(chǎn)品管理和風(fēng)險管理等數字化模塊；另一方面，通過(guò)優(yōu)化系統結構、抽象整合需求等方式。通過(guò)數字化模塊與嵌入式服務(wù)相結合，以標準化API輸出數字化金融服務(wù)技術(shù)。實(shí)現業(yè)務(wù)在線(xiàn)上批量開(kāi)展，有效搶占市場(chǎng)份額，提升客戶(hù)體驗和對客服務(wù)效率。三是實(shí)行集中運維機制。目前大多數銀行的數字供應鏈普遍采用“一點(diǎn)對全國”的方式辦理，其場(chǎng)景業(yè)務(wù)應統一標準，需要從“總—分—支—網(wǎng)點(diǎn)”的傳統業(yè)務(wù)模式向集中運營(yíng)模式轉變。由總部機構負責批量準入、建立營(yíng)銷(xiāo)模板、分潤機制并發(fā)起產(chǎn)業(yè)鏈方案、完成數據核查、在線(xiàn)建信建檔、存續期風(fēng)控等方面的工作，推動(dòng)數字產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)高效發(fā)展。

（三）打造開(kāi)放格局，提升生態(tài)數字化水平。在場(chǎng)景開(kāi)放上，商業(yè)銀行要開(kāi)放自身金融場(chǎng)景，在結算、融資、供應鏈、現金管理等方面與產(chǎn)業(yè)平臺共融共建，按照“場(chǎng)景在前、金融在后”模式拓展應用場(chǎng)景，延伸交易鏈和服務(wù)鏈，實(shí)現場(chǎng)景融合。在數據開(kāi)放上，商業(yè)銀行要依托外部大數據和數據倉庫構建大數據融合平臺，共享數據、算法、交易、流程等，實(shí)現數據互通、共用，以“數據+金融+場(chǎng)景”方式提供數字化金融服務(wù)。在平臺開(kāi)放上，商業(yè)銀行要與科技公司等進(jìn)行跨界合作，建設供應鏈金融中臺，聯(lián)通政府、客戶(hù)、電商、物流、銀行等利益方，形成合作多贏(yíng)的供應鏈金融生態(tài)。

（四）完善相關(guān)制度規范，確保信息共享與數據質(zhì)量。數字供應鏈金融發(fā)展，離不開(kāi)金融機構內部營(yíng)銷(xiāo)、運營(yíng)、風(fēng)控等數據資源的連接互通和集中處理，以及外部市場(chǎng)層面的信息交互及共享機制建設。沒(méi)有數據基礎，數字供應鏈金融將成為空中樓閣。只有充分保證數據的質(zhì)量、降低數據獲取的成本以及提高數據同步的效率，才能確保數字供應鏈金融運行在健康的發(fā)展軌道上。

金融科技的有效應用、軟件硬件的科學(xué)接入、關(guān)聯(lián)數據的合理讀取以及線(xiàn)上線(xiàn)下的有效驗證，能夠很好地保證數字供應鏈金融的數據質(zhì)量。面對不同實(shí)體經(jīng)濟場(chǎng)景，參與各方應該根據行業(yè)特征和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，定制技術(shù)應用方案和數據校對機制。

如果將數據信息看作是一種有價(jià)資產(chǎn)，那么高質(zhì)高效的數據流通和使用就需要通過(guò)制度安排來(lái)明確數據內容和用途的邊界，同時(shí)也需要配套的法律法規來(lái)保護數據私隱和約束信息濫用。因此，建立一個(gè)良好的法律環(huán)境以保障高質(zhì)高效的數據基礎，對于推動(dòng)數字供應鏈金融具有重大現實(shí)意義。
本文轉載自“中國金融新聞網(wǎng)”